أخيرًا، بدأت العملات المشفرة والخدمات المصرفية التقليدية تتحدثان اللغة نفسها. لسنوات، كنت بحاجة إلى تطبيق واحد لراتبك وآخر لـ البيتكوين، على أمل ألا يصاب بنكك بالذعر في كل مرة تقوم فيها بتحويل الأموال إلى منصة تداول. في عام 2025، يتغير هذا بسرعة. تُظهر الأرقام مدى ضخامة هذا التغيير. وفقًا لـ Precedence Research، بلغت قيمة سوق الخدمات المصرفية الرقمية العالمية 148.9 مليار دولار في عام 2024 ومن المتوقع أن تنمو لتصل إلى أكثر من 4.4 تريليون دولار بحلول عام 2034. تقود أوروبا الطريق بالفعل، ومن المتوقع أن تنمو الولايات المتحدة بسرعة، وتستثمر مراكز جديدة مثل الإمارات العربية المتحدة الكثير في الخدمات المصرفية الرقمية فقط وتنظيم العملات المشفرة.
المصدر: Precedence Research
في الوقت نفسه، تقوم البنوك الرقمية بدمج الذكاء الاصطناعي التوليدي في منصاتها، بدءًا من مساعدي الميزانية الذكية وصولاً إلى واجهات الدردشة المدعومة بالذكاء الاصطناعي، بحيث يمكن للمستخدمين إدارة كل شيء من المدخرات إلى العملات المشفرة داخل مركز مالي رقمي واحد.
تحول البنوك الرقمية للعملات المشفرة والبنوك الصديقة للعملات المشفرة هاتفك إلى لوحة تحكم واحدة للعملات الورقية والبيتكوين والعملات المستقرة. يتيح لك البعض كسب استرداد نقدي بالبيتكوين، بينما يمنحك البعض الآخر بطاقة خصم كاملة وحساب توفير مدمجًا مع محفظة عملات مشفرة، وعدد قليل منها يعيد بناء مسارات الدفع بهدوء على البلوكتشين لتسوية فورية على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع خلف الكواليس.
يشرح هذا الدليل ماهية "البنك الرقمي للعملات المشفرة" بالفعل، ولماذا ينمو هؤلاء اللاعبون بهذه السرعة، وكيفية الحكم عليهم، وأي ثلاثة بنوك رقمية وثلاثة بنوك تقليدية تبرز في عام 2025. سترى تطبيقات يومية مثل Revolut وWirex وCash App جنبًا إلى جنب مع أسماء أكثر تقليدية مثل Ally وMonzo وJPMorgan، حتى تتمكن من تحديد المزيج الذي يناسب إعدادك الخاص.
ما هو البنك الرقمي للعملات المشفرة وكيف يعمل؟
البنك الرقمي هو بنك يعمل بالكامل تقريبًا على هاتفك. لا فروع، لا أوراق، فقط تطبيق وبطاقة وعادة ما يكون هناك شريك مصرفي منظم في الخلفية. يذهب البنك الرقمي للعملات المشفرة خطوة أبعد من خلال وضع الأصول الرقمية بجانب رصيد حسابك الجاري أو التوفير العادي. عمليًا، هذا يعني أنه يمكنك الانتقال من العملات الورقية إلى العملات المشفرة والعودة دون مغادرة التطبيق، كما هو الحال مع Revolut، الذي يتيح لك الاحتفاظ بالعملات التقليدية وتحويلها إلى مجموعة واسعة من أزواج العملات المشفرة في واجهة واحدة.
يمكنك أيضًا إنفاق العملات المشفرة من خلال بطاقات مثل Wirex، التي تسحب من رصيدك بالعملات الورقية بينما تستخدم العملات المشفرة خلف الكواليس، بحيث تدفع في المتاجر أو عبر الإنترنت دون الحاجة إلى السحب النقدي يدويًا أولاً. وتحصل على أدوات توفير واستثمار تراعي العملات المشفرة، كما يظهر Cash App مع إيداعات الرواتب والمدخرات ومحفظة بيتكوين مدمجة في نفس المكان.
خلف هذه الواجهة السلسة، لا تزال معظم هذه التطبيقات تعتمد على بنوك شريكة مرخصة، وأمناء حفظ منظمين، وبنية تحتية متخصصة للعملات المشفرة. أنت لا تتجاوز النظام المصرفي. أنت تستخدم واجهة أمامية جديدة تتحدث كل من العملات الورقية والبلوكتشين وتخفي الأسلاك المعقدة تحتها.
لماذا تزداد شعبية البنوك الرقمية؟
1. الانضمام الفوري والوصول إلى الأموال على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع
صعود البنوك الرقمية ليس مجرد اتجاه تصميمي. إنه يتعلق بالوصول الأسرع، والخدمات المتاحة دائمًا، والتنظيم الذي يواكب أخيرًا كيفية استخدام الناس للأموال بالفعل.
2. MiCA كدليل قواعد أساسي للخدمات المصرفية للعملات المشفرة في الاتحاد الأوروبي
على الجانب التنظيمي، يُعد إطار تنظيم أسواق الأصول المشفرة (MiCA) القصة الكبيرة في عامي 2024 و2025. يوفر هذا الإطار للشركات دليل قواعد واحدًا للحفظ والتداول وخدمات الرموز عبر المنطقة الاقتصادية الأوروبية، ويُعد حصول Revolut على ترخيص MiCA في قبرص في أكتوبر 2025 مثالًا رائدًا على كيفية عمل ذلك في الممارسة العملية.
3. التراخيص والضمانات وحماية المستخدم اليومية
يمنح ترخيص MiCA أو موافقة مماثلة المستخدمين طمأنينة حقيقية، لأنه يعني أن جهة تنظيمية قد راجعت ضوابط المخاطر والاحتياطيات وحماية المستهلك، لذلك من غير المرجح أن تواجه قيودًا مفاجئة مثل الحظر المفاجئ على تحويلات العملات المشفرة.
4. مسارات الدفع القديمة مقابل التسوية على السلسلة على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع
تدفع احتكاكات الخدمات المصرفية التقليدية المستخدمين نحو البنوك الرقمية. لا يتناسب العمل عن بعد، والعمل الحر العالمي، وأسواق العملات المشفرة على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع مع نوافذ التسوية من التاسعة إلى الخامسة والتحويلات الدولية التي تستغرق عدة أيام، ولهذا السبب تقوم منصات مثل Kinexys التابعة لـ JPMorgan بطرح تسوية صرف العملات الأجنبية على السلسلة للدولار واليورو والتي تعمل على مدار الساعة وتتيح مدفوعات شبه فورية عبر الحدود.
5. التطبيقات الفائقة التي تركز على المحفظة كـ "البنك الأساسي" الجديد
على جانب المستهلك، يشعر المستخدمون الأصغر سنًا بالراحة في التعامل مع تطبيق على غرار المحفظة كبنك أساسي لهم، طالما أنه يوفر إيداعًا مباشرًا، وبطاقة قوية، وطريقة سهلة لشراء أو الاحتفاظ بالعملات المشفرة. يُعد Cash App وWirex أمثلة رئيسية، حيث تم بناؤهما أولاً للجوال، ويدركان العملات المشفرة، ويركزان على المكافآت والعائد، مما يجعلهما جذابين كتطبيقات مالية شاملة.
6. البنوك الرقمية الأصلية للإنترنت مقابل الخدمات المصرفية التقليدية (عصر الفروع)
باختصار، تفوز البنوك الرقمية لأنها تشبه الإنترنت، وليس فرع بنك، والعملات المشفرة هي الحافة الحادة التي تدفعها للتحديث بشكل أسرع من المؤسسات التقليدية.
أفضل البنوك الرقمية للعملات المشفرة للخدمات المصرفية اليومية
Revolut
تطورت Revolut من بطاقة سفر أساسية إلى تطبيق مالي فائق كامل يضم أكثر من 65 مليون مستخدم، مع وجود العملات المشفرة الآن في جوهره. بدعم من ترخيص MiCA في قبرص، يمكنه تقديم خدمات عملات مشفرة منظمة عبر جميع أسواق المنطقة الاقتصادية الأوروبية الثلاثين، مما يتيح لك الاحتفاظ بعملات ورقية متعددة، ونقل الأموال عبر الحدود، وتداول البيتكوين والإيثيريوم والعملات المستقرة الرئيسية في نفس التطبيق، جنبًا إلى جنب مع البطاقات المادية والافتراضية والخطط المتدرجة.
الإيجابيات: إعداد شامل ومريح للغاية لمستخدمي المنطقة الاقتصادية الأوروبية، يجمع بين الخدمات المصرفية والبطاقات وتداول العملات المشفرة المنظم في تطبيق واحد.
السلبيات: التسعير المتدرج يجعله أكثر تكلفة للمستخدمين الصغار، وفي بعض المناطق لا يزال لا يمكن سحب بعض الأصول بالكامل على السلسلة.
اقرأ المزيد: كيفية شراء البيتكوين والعملات المشفرة باستخدام Revolut في عام 2025 | البطاقة والتحويل البنكي
Wirex
تصف Wirex نفسها بأنها تطبيق أموال Web3، وفي الممارسة العملية تعمل كبنك رقمي عالمي للعملات المشفرة مبني حول بطاقات Visa وMastercard الخاصة بها. تدعم عشرات العملات الورقية وأكثر من 200 أصل مشفر، وتتيح لك الدفع مباشرة من أرصدتك مع تحويل تلقائي للعملات المشفرة إلى عملات ورقية عند الدفع، وتقدم استردادًا نقديًا منخفضًا بنسبة أحادية الرقم في رمز WXT الخاص بها بالإضافة إلى عائد على أرصدة مختارة عبر حسابات X.
الإيجابيات: قوية جدًا للإنفاق اليومي والمكافآت، مما يتيح لك التعامل مع العملات المشفرة تقريبًا كأموال عادية في تطبيق وبطاقة مدمجين.
السلبيات: أفضل المزايا تعتمد على الاحتفاظ بـ WXT، مما يضيف تقلبات إضافية ومخاطر الرمز فوق تحركات السوق العادية.
Cash App
في الولايات المتحدة، أصبح Cash App بهدوء بديلاً مصرفيًا افتراضيًا لملايين المستخدمين الذين يرغبون أيضًا في التعرض المباشر للبيتكوين. تم بناؤه بواسطة Block، ويجمع بين محفظة نظير إلى نظير مع المدخرات، واستثمار الأسهم، وخدمة بيتكوين متكاملة. يمكنك توجيه راتبك إلى Cash App، والدفع ببطاقة الخصم، والاحتفاظ برصيد توفير، وشراء أو بيع البيتكوين بكميات صغيرة جدًا، مع خيار سحب البيتكوين إلى محافظ خارجية بما في ذلك التخزين البارد، مما يميزه عن العديد من تطبيقات التكنولوجيا المالية الحفظية البحتة. تكمن قوته في التركيز الواضح على البيتكوين والتكامل الوثيق مع نظام Block البيئي الأوسع للمدفوعات، بدلاً من مطاردة قائمة طويلة من العملات البديلة.
الإيجابيات: بوابة بيتكوين بسيطة للغاية للمستخدمين الأمريكيين، مع الخدمات المصرفية والبطاقات وشراء وسحب البيتكوين كلها في تطبيق واحد.
السلبيات: يدعم البيتكوين فقط، ويأتي بفروق أسعار عالية نسبيًا ويخضع لتدقيق تنظيمي متزايد بعد مشاكل الامتثال في الشركة الأم.
Avici
Avici هو بنك رقمي للعملات المشفرة ذاتي الحفظ، مبني على سولانا، ويرتكز على بطاقة Visa تتيح لك إنفاق USDC من سلاسل مثل سولانا وبوليغون وأربيتروم تمامًا مثل العملات الورقية، مع بطاقات افتراضية تصدر في دقائق، وبطاقات مادية اختيارية، ودعم Apple Pay/Google Pay. يعمل بالفعل في مرحلة تجريبية عامة مع بضعة آلاف من المستخدمين النشطين وأكثر من 1.2 مليون دولار في حجم البطاقات، ويجمع بين حسابات إيداع العملات الورقية، وتوفير ومقايضات العملات المستقرة، والوصول إلى تطبيقات dApp عبر WalletConnect في تطبيق جوال واحد حيث تظل الأموال في محفظة عقود ذكية تتحكم فيها بدلاً من رصيد حفظي.
الإيجابيات: إعداد سهل الاستخدام ومبني بالكامل على السلسلة حيث تحتفظ بالتحكم في أصولك، مع إصدار سريع لبطاقة Visa، ودعم USDC على عدة سلاسل رئيسية، ومسارات إيداع عملات ورقية بسيطة للإنفاق اليومي.
السلبيات: لا يزال مشروعًا ورمزًا ناشئًا مع تفاصيل حول الفريق وخارطة الطريق طويلة الأجل تتطور، بالإضافة إلى الاعتماد على سولانا والعقود الذكية، لذا يجب أن يكون المستخدمون على دراية بالمخاطر النموذجية للمرحلة المبكرة والمخاطر التنظيمية في مجال البنوك الرقمية للعملات المشفرة.
أفضل البنوك الصديقة للعملات المشفرة لربط حساباتك الحالية
Ally Bank
Ally Bank هو بنك أمريكي عريق عبر الإنترنت يستخدمه العديد من مستخدمي العملات المشفرة بهدوء كقاعدة رئيسية لعملاتهم الورقية. لا يمكنك شراء أو تداول العملات المشفرة مباشرة داخل Ally، ولكنه يرتبط بسلاسة بمنصات التداول الرئيسية مثل Coinbase وغيرها من المنصات المنظمة، لذا فإن تمويل حسابك المشفر عبر ACH أو البطاقة عادة ما يكون بسيطًا. من خلال Ally Invest، يمكنك أيضًا التعرض للبيتكوين وغيرها من صناديق الاستثمار المتداولة (ETFs) ذات الصلة بالعملات المشفرة والصناديق إذا كنت تفضل غلاف وساطة منظم بدلاً من الاحتفاظ بالعملات بنفسك. بفضل التحويلات الموثوقة والموقف المتساهل بشكل عام تجاه تمويل منصات التداول، غالبًا ما يظهر Ally في تصنيفات البنوك الأمريكية الأكثر صداقة للعملات المشفرة.
الإيجابيات: بنك قوي ومألوف عبر الإنترنت يعمل بشكل جيد كمركز للعملات الورقية لتمويل منصات التداول والوصول إلى صناديق الاستثمار المتداولة ذات الصلة بالعملات المشفرة.
السلبيات: لا يوجد تداول أصلي للعملات المشفرة أو محفظة، لذا فإن جميع أنشطة العملات الفعلية لا تزال يجب أن تحدث على منصات خارجية.
Monzo
يتخذ Monzo، البنك الرقمي البريطاني ذو البطاقات المرجانية الزاهية، مسارًا أكثر حذرًا ولكنه لا يزال صديقًا للعملات المشفرة. لا يوجد تداول للعملات المشفرة داخل التطبيق ولا توجد محفظة بيتكوين مدمجة، ولكن يمكنك تمويل منصات التداول المنظمة من قبل هيئة السلوك المالي (FCA) عبر التحويل البنكي أو مدفوعات البطاقات. للحد من الاحتيال وخسائر الاحتيال، يحدد Monzo سقفًا للمدفوعات المتعلقة بالعملات المشفرة بحد أقصى متجدد لمدة ثلاثين يومًا قدره 5000 جنيه إسترليني، وهو حد لا يمكنك رفعه حاليًا. بالنسبة للمستثمرين العاديين، عادة ما يكون ذلك كافيًا لبناء مركز بمرور الوقت مع الاستمرار في استخدام ميزات Monzo القوية للميزانية والمدخرات والخدمات المصرفية اليومية، حتى لو وجد المتداولون ذوو الحجم الكبير أن هذه الحدود مقيدة.
الإيجابيات: بنك بريطاني نظيف وسهل الاستخدام يسمح بتمويل مباشر لمنصات التداول المنظمة مع إضافة سقف معقول للاحتيال.
السلبيات: لا توجد ميزات عملات مشفرة أصلية وحد متجدد صارم بقيمة 5000 جنيه إسترليني يمكن أن يكون مقيدًا للمستخدمين الأكثر نشاطًا أو ذوي الحجم الأعلى.
JPMorgan Chase
يقع JPMorgan Chase في الطرف المقابل من الطيف مقارنة بالتطبيقات التي تركز على التجزئة مثل Monzo أو Ally. لن تحصل على محفظة عملات مشفرة شخصية في تطبيق المستهلك الخاص به، ولكن خلف الكواليس أصبح جسرًا رئيسيًا بين التمويل التقليدي والبلوكتشين. تقوم وحدة البلوكتشين الخاصة به، والتي أعيد تسميتها من Onyx إلى Kinexys بواسطة J.P. Morgan في عام 2024، ببناء مسارات بلوكتشين بقيادة البنوك للمدفوعات بالجملة والترميز.
في المركز يوجد JPM Coin، وهو رمز إيداع يتيح للعملاء المؤسسيين نقل الدولار واليورو المرمزين على السلسلة في الوقت الفعلي عبر مدفوعات Kinexys الرقمية، مع طرح تسوية صرف العملات الأجنبية على السلسلة الآن. بالنسبة لمعظم مستخدمي التجزئة، يظل هذا غير مرئي ويظهر فقط من خلال منصات التداول وتطبيقات التكنولوجيا المالية التي تتصل بهذه المسارات، ولكن بالنسبة للشركات وشركات العملات المشفرة التي تحتاج إلى تدفقات عملات ورقية ورموز عالية القيمة على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع، فإن JPMorgan هو أحد أوضح الأمثلة على بنك صديق للعملات المشفرة حقًا على الجانب المؤسسي.
الإيجابيات: مسارات بلوكتشين عميقة وذات مستوى مؤسسي مع JPM Coin وKinexys، مما يمنح العملاء الكبار تسوية فورية على السلسلة داخل بنك عالمي منظم بالكامل.
السلبيات: لا توجد فائدة مباشرة للمستخدمين العاديين، حيث لا توجد محفظة عملات مشفرة للتجزئة أو تداول، ومعظم الابتكار يعيش بالكامل في الخلفية.
أي بنك رقمي للعملات المشفرة يناسبك؟ قائمة التحقق النهائية
إليك لقطة سريعة جنبًا إلى جنب لكل بنك وتطبيق حتى تتمكن من رؤية مكان عمله، وكيف يتعامل مع العملات المشفرة، وأي خيار يناسب حالة استخدامك بشكل أفضل.
| البنك / التطبيق | النوع | المنطقة الرئيسية / التوفر | زاوية العملات المشفرة | الأفضل لـ |
| Revolut | بنك رقمي للعملات المشفرة / تطبيق فائق | المملكة المتحدة، المنطقة الاقتصادية الأوروبية (ترخيص MiCA CY) | التداول داخل التطبيق للبيتكوين، الإيثيريوم، العملات المستقرة بالإضافة إلى العملات الورقية المتعددة والبطاقات | تطبيق واحد للخدمات المصرفية والسفر والعملات المشفرة العادية |
| Wirex | بنك رقمي للعملات المشفرة / تطبيق أموال Web3 | عالمي (يركز على البطاقات) | بطاقة Visa/Mastercard مرتبطة بأكثر من 200 عملة مشفرة وورقية، استرداد نقدي في WXT، حسابات عائد | إنفاق العملات المشفرة كالنقد مع مكافآت |
| Cash App | تطبيق مالي يركز على البيتكوين أولاً | الولايات المتحدة | شراء وبيع وسحب البيتكوين بسهولة بالإضافة إلى بطاقة الخصم والمدخرات | المستخدمون الأمريكيون الذين يرغبون بشكل أساسي في البيتكوين بالإضافة إلى الخدمات المصرفية الأساسية |
| Avici | بنك رقمي للعملات المشفرة (ذاتي الحفظ) | عالمي (تطبيق + بطاقة Visa، حسب المنطقة) | محفظة عقود ذكية ذاتية الحفظ مع بطاقة Visa مدعومة بـ USDC، مقايضات، تحويلات P2P، ومسارات إيداع/سحب العملات الورقية | للمستخدمين الذين يرغبون في مدفوعات البطاقات وتوفير العملات المستقرة مع الحفظ الذاتي |
| Ally Bank | بنك تقليدي عبر الإنترنت | الولايات المتحدة | تحويلات سلسة إلى منصات التداول، صناديق الاستثمار المتداولة ذات الصلة بالعملات المشفرة عبر Ally Invest | استخدام بنك كلاسيكي كقاعدة للعملات الورقية للعملات المشفرة |
| Monzo | بنك رقمي للخدمات المصرفية للأفراد | المملكة المتحدة | يسمح بالتحويلات ومدفوعات البطاقات إلى منصات التداول المنظمة، لا يوجد تداول أصلي | الخدمات المصرفية عبر التطبيق في المملكة المتحدة دون حظر تحويلات العملات المشفرة |
| JPMorgan Chase | بنك عالمي مزود بمسارات بلوكتشين Kinexys | عالمي (مؤسسي) | JPM Coin وإيداعات مرمزة للتسوية الفورية على السلسلة وصرف العملات الأجنبية | الشركات وشركات العملات المشفرة التي تحتاج إلى بنية تحتية للدفع على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع |
ملاحظات ختامية
في عام 2025، السؤال الحقيقي ليس ما إذا كان بنكك "صديقًا للعملات المشفرة"، بل مدى عمق رغبتك في دمج العملات المشفرة في أموالك اليومية. بالنسبة للبعض، سيكون تطبيق فائق مثل Revolut أو Wirex أو Cash App هو المركز الرئيسي للراتب والإنفاق والبيتكوين. بينما سيكون الآخرون أفضل حالًا بالاحتفاظ بحساب كلاسيكي في Ally أو Monzo واستخدامه كجسر سلس لمنصات التداول وصناديق الاستثمار المتداولة (ETFs) والحفظ الذاتي. طالما أنك تركز على التنظيم والأمان وتحمل المخاطر الخاص بك، يمكنك تحويل نقطة الألم القديمة بين البنك والمحفظة إلى جزء سلس وغير مرئي تقريبًا من إعدادك المالي.
الأسئلة الشائعة حول البنوك الرقمية للعملات المشفرة
1. هل يمكنني استخدام بنك رقمي للعملات المشفرة كحسابي المصرفي الرئيسي؟
نعم، يمكن لتطبيقات مثل Revolut وWirex وCash App التعامل مع الرواتب والبطاقات والمدخرات، ولكن بعض الخدمات الكلاسيكية وعمليات السحب الكاملة على السلسلة لكل أصل قد لا تزال تتطلب بنكًا أو منصة تداول منفصلة.
2. ما الفرق بين البنك الرقمي للعملات المشفرة والبنك الصديق للعملات المشفرة؟
يتيح لك البنك الرقمي للعملات المشفرة شراء العملات المشفرة والاحتفاظ بها وإنفاقها غالبًا مباشرة في التطبيق، بينما يعمل البنك الصديق للعملات المشفرة مثل Ally أو Monzo بشكل أساسي كجسر سلس للعملات الورقية إلى منصات التداول أو صناديق الاستثمار المتداولة (ETFs) أو الحفظ الذاتي.
3. هل أموالي آمنة في تطبيقات البنوك الرقمية والبنوك الصديقة للعملات المشفرة؟
عادة ما يتم الاحتفاظ بالعملات الورقية لدى بنوك شريكة مرخصة وقد تكون مغطاة بتأمين الودائع، ولكن العملات المشفرة ليست كذلك، لذا يجب عليك دائمًا التحقق من هوية أمين الحفظ، والتراخيص التي يمتلكونها، وما إذا كانوا ينشرون عمليات تدقيق.
4. كيف تقارن الرسوم بين البنوك التقليدية والبنوك الرقمية؟
تميل البنوك الرقمية إلى فرض رسوم عبر فروق الأسعار والخطط المتدرجة للتداول داخل التطبيق، بينما تحافظ البنوك التقليدية على تمويل رخيص ولكنها تترك لك دفع الرسوم في منصات التداول أو على منتجات صناديق الاستثمار المتداولة (ETF).
5. البنوك الرقمية مقابل البنوك الصديقة للعملات المشفرة مقابل البنوك التقليدية: كيف أختار الحساب المناسب؟
إذا كنت تريد كل شيء في تطبيق واحد، فاختر بنكًا رقميًا للعملات المشفرة؛ إذا كنت تفضل حسابًا أساسيًا محافظًا ومنصات عملات مشفرة منفصلة، فاختر بنكًا صديقًا للعملات المشفرة، ودائمًا ما تطابق اختيارك مع تحمل المخاطر الخاص بك ومدى نشاطك في استخدام العملات المشفرة.