تواصل العملات الرقمية الصادرة عن البنوك المركزية (CBDCs) اكتساب الزخم عالمياً، ويبدأ انتشارها المتزايد في التأثير على طريقة تفكير المجتمعات العربية تجاه الأموال الرقمية والمدفوعات والابتكار المالي. ومع استمرار المزيد من الدول في اختبار أو إطلاق عملاتها الرقمية، يصبح الشرق الأوسط أكثر تعرضاً لتحول كبير قد يعيد تشكيل المشهد المالي في المستقبل.
اتجاه عالمي ذو أهمية إقليمية
شهدت دول مثل الصين والهند وأعضاء الاتحاد الأوروبي تقدماً ملحوظاً في تطوير عملاتها الرقمية. وفي المقابل، تتزايد جهود دول الشرق الأوسط وشمال أفريقيا مثل السعودية، والإمارات، والبحرين، ومصر نحو تشغيل برامج تجريبية وحلول للمدفوعات عبر الحدود. تشكل هذه المبادرات إشارات مهمة للمجتمعات المحلية، حيث توفر رؤية مبكرة لكيفية تأثير العملات الرقمية للبنوك المركزية على أنظمة الدفع والقطاع المالي خلال السنوات المقبلة.
إحدى أبرز التطورات الأخيرة جاءت من الإمارات، حيث تشير التقارير إلى أن الدرهم الرقمي تجاوز مرحلة الاختبارات التجريبية وانتقل إلى الاستخدام الفعلي. وفي معاملة تاريخية، تمت تسوية دفعة مالية بين جهتين حكوميتين عبر بنية تحتية للمدفوعات العابرة للحدود باستخدام الدرهم الرقمي، وتمت العملية خلال أقل من دقيقتين.
ما الذي قد تعنيه العملات الرقمية للبنوك المركزية للمستخدمين اليوميين؟
على الرغم من أن التكنولوجيا لا تزال في تطور مستمر، إلا أن العملات الرقمية للبنوك المركزية تحمل عدة فوائد محتملة قد تؤثر في حياة المقيمين والوافدين والشركات في المنطقة:
-
مدفوعات أسرع وأرخص
تم تصميم CBDCs لتسوية المعاملات خلال ثوانٍ وبأقل رسوم ممكنة، مما قد يساهم في تحسين خدمات مثل: تحويل الرواتب، المدفوعات الحكومية، فواتير الخدمات، وتسويات التجار. أما بالنسبة للعائلات التي ترسل الأموال عبر الحدود، فقد تُوفر البنية التحتية للمدفوعات الرقمية عبر CBDCs تحويلات أسرع وأكثر كفاءة من حيث التكلفة.
-
المزيد من خيارات الدفع
يمكن أن تتعايش العملات الرقمية مع الأنظمة المصرفية التقليدية والمحافظ الإلكترونية والأصول المشفرة، مما يوسع منظومة المدفوعات بدلاً من استبدالها. قد يتمكن المستخدمون قريباً من الوصول إلى: تطبيقات محافظ رقمية مرتبطة بأنظمة CBDC، مدفوعات فورية بين الأفراد، وخيارات إيداع وسحب عبر مزودي خدمات مرخّصين.
-
تعزيز الشمول المالي
في الدول التي لا يزال فيها جزء كبير من السكان خارج النظام المصرفي، قد تُساعد CBDCs على سد الفجوة من خلال توفير وصول عبر تطبيقات التكنولوجيا المالية بدلاً من الاعتماد على البنوك التقليدية، إلى جانب أنظمة مدفوعات رقمية منخفضة التكاليف وخيارات ادخار أكثر أماناً. وتبرز أهمية ذلك بشكل خاص في المناطق ذات السكان الشباب المتمكنين رقمياً.
تأثير العملات الرقمية للبنوك المركزية على قطاع الكريبتو والويب 3 (Web3)
يحمل صعود العملات الرقمية للبنوك المركزية العديد من التأثيرات على مجتمع العملات المشفرة في الشرق الأوسط، سواء للمستخدمين أو للشركات:
-
بنية دفع جديدة للمنصات وشركات التكنولوجيا المالية: مع توجه الحكومات نحو تطوير بنية تحتية للعملات الرقمية، قد تجد منصات التداول وشركات التكنولوجيا المالية فرصاً لبناء حلول متوافقة وقابلة للتشغيل المتبادل.
-
زيادة الوعي الرقمي: تساهم مبادرات CBDCs بطبيعتها في رفع مستوى المعرفة لدى الجمهور حول المحافظ الرقمية وتقنيات البلوكشين والابتكار في أنظمة الدفع، مما يدعم اعتماداً أوسع على الأصول الرقمية.
-
تقارب بين الأموال التقليدية وCBDCs والعملات المشفرة: قد يشهد المستقبل المالي نظاماً متكاملاً يجمع بين: الأموال التقليدية في الحسابات البنكية، المحافظ الرقمية للدفع الفوري عبر CBDCs، والأصول المشفرة للاستثمار والادخار والاستخدامات عبر السلاسل (Cross-Chain Finance).
من غير المتوقع أن تستبدل العملات الرقمية للبنوك المركزية الأنظمة المالية التقليدية بشكل فوري. من المرجح أن يتم طرحها تدريجياً، بدءاً من المعاملات الحكومية، ثم المدفوعات التجارية، وصولاً إلى العمليات الحدود. وقد تكون المدن الكبرى والمناطق ذات البنية الرقمية المتقدمة أول من يشهد هذا التكامل، بينما سيأتي التوسع الأوسع تدريجياً مع تطور البنية التحتية.
